Zakres ubezpieczenia

Zasada realności ochrony ubezpieczeniowej oraz zasada pełności ochrony ubezpieczeniowej to podstawowe zasady, którymi należy kierować się w ubezpieczeniach. Te naukowe określenia mają w praktyce bardzo duże znaczenie. Często słyszę od Klientów, że gdzieś ktoś zapłacił za ubezpieczenie 100 czy 200 zł. Wtedy zadaję mu pytanie, zapłacił 100 czy 200 zł - ale za co? Za jakie ubezpieczenie i jaki zakres ochrony?

Nie można oceniać, czy ktoś zapłacił za ubezpieczenie dużo czy mało, jeśli nie wiemy od czego się ubezpieczył i na jakich warunkach. Podstawowe pytanie brzmi: jaki jest zakres ochrony ubezpieczeniowej? W skład szeroko rozumianego pojęcia "zakresu ochrony ubezpieczeniowej" wchodzi wiele czynników:

• po pierwsze: jaki rodzaj ubezpieczenia jest nam potrzebny (ubezpieczenie domu, odpowiedzialności cywilnej etc),
• po drugie: od czego chcemy się ubezpieczyć - jakie ryzyka, zdarzenia losowe mają być ubezpieczone (np. w ubezpieczeniu domu tylko pożar, czy może też i zalanie; w ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej następstwo tego, że nasza pociecha wybije okno sąsiadowi, czy też i fakt, że komuś wyrządzimy krzywdę pływając żaglówką),
• po trzecie: co ma być przedmiotem ubezpieczenia (same mury naszego domu, czy też i ruchomości, a jak ruchomości - to tylko meble, czy też i nasz wspaniały, nowiutki telewizor),
• po czwarte: jakie sumy ubezpieczenia nas interesują (wymiana okna może kosztować kilkaset złotych, ale zniszczona żaglówka znacznie więcej),
• po piąte: za jakie okoliczność zakład ubezpieczeń nie ponosi odpowiedzialności - czyli jakie są wyłączenia w zakresie ochrony.

I dopiero na samym końcu pojawia się problem (jakże bardzo istotny) - ile za to zapłacimy. Wysokość składki jest efektem końcowym wybranego zakresu ochrony, a nie punktem wyjścia! Jest wynikiem odpowiedzi na pytania: co chcemy ubezpieczyć, od czego, na ile, jakie są wyłączenia ... i dopiero na samym końcu: za ile. Niestety nie da się wszystkiego ubezpieczyć za przysłowiową złotówkę ( trzeba sobie jasno wytłumaczyć, że zakłady ubezpieczeń nie są organizacjami non-profit, nie działają charytatywnie ^[1] ). I bynajmniej nie chodzi o to - przekładając na język branży motoryzacyjnej - żeby każdy kupował ubezpieczeniowego luksusowego mercedesa (i przy okazji płacił ogromne pieniądze). Niektórym wystarczy jakiś tańszy model. Jednak - czy dany model nam wystarczy- należy ocenić dokonując świadomego wyboru , świadomie decydując się na dany zakres i świadomie rezygnując z pewnego zakresu ochrony (niektórym wystarczy podstawowa wersja wyposażenia, innym potrzebna jest klimatyzacja, poduszki powietrzne etc).

[1] Istnieją również Towarzystwa Ubezpieczeń Wzajemnych (TUW), które z definicji nie są nastawione na "zarabianie pieniędzy" dla akcjonariuszy. Dzieje się tak dlatego, że "właścicielami" towarzystwa są osoby, które wykupiły ubezpieczenie w TUW. Z tego powodu składka takiego samego ubezpieczenia wykupionego w TUW jest często niższa, niż w zakładach ubezpieczeń będącymi spółkami akcyjnymi