Ubezpieczenie samochodu - ubezpieczenia dodatkowe

Aby użytkować samochód musimy przede wszystkim wykupić obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów, czyli tzw. OC, ale możemy także ubezpieczyć dodatkowo sam pojazd, a także zapewnić sobie samemu ochronę w razie nieszczęśliwego wypadku czy też pomoc na drodze.

Temu wszystkiemu służą dodatkowe ubezpieczenia komunikacyjne, ciągle jeszcze mało popularne w naszym kraju. Zdecydowana większość właścicieli pojazdów poprzestaje na "spełnieniu obowiązku", czyli wykupieniu OC, chyba nie do końca zdając sobie sprawę, iż obowiązujący w większości krajów świata system ubezpieczeń obowiązkowych - w tym również i w Polsce - służy przede wszystkim osobom poszkodowanym w wyniku wypadków drogowych, chroniąc kierowcę jedynie przed roszczeniami tych osób o odszkodowania z tego tytułu. Ubezpieczenie to nie zapewni odszkodowania, jeśli sami uszkodzimy własny pojazd nieostrożnym manewrem czy ktoś go po prostu ukradnie.

Poniżej przedstawimy krótką charakterystykę dodatkowych ubezpieczeń:

• autocasco (AC)
• następstw nieszczęsliwych wypadków (NW)
• assistance
• ubezpieczenie pomocy prawnej

Autocasco (AC) to ubezpieczenie pojazdu od uszkodzeń, zniszczeń i kradzieży. Przedmiotem ubezpieczenia jest pojazd, a zakład ubezpieczeń wypłaci jego właścicielowi odszkodowanie w przypadku jego uszkodzenia wskutek kolizji z innym pojazdem lub zwierzęciem, najechania na przeszkodę, zniszczeń spowodowanych przez osoby trzecie (np. wskutek włamania do pojazdu czy usiłowania jego kradzieży), uszkodzeń pojazdu wskutek działania sił natury (np. zatopienia pojazdu przez powódź, zalania w wyniku opadów atmosferycznych, spalenia wskutek pożaru lub uderzenia pioruna, zniszczenia wskutek huraganu etc.), a wreszcie kradzieży całego pojazdu lub części jego wyposażenia.

Należy pamiętać, iż większość zakładów ubezpieczeń obejmuje ochroną także uszkodzenie wnętrza pojazdu wskutek przewożenia osób wymagających udzielenia pomocy medycznej, czyli rannym w wypadku drogowym (niekoniecznie z udziałem ubezpieczonego, ale jeśli znalazł się on na miejscu wypadku, to ma obowiązek takiej pomocy udzielić).

Powyżej przedstawiony został pełny zakres ochrony autocasco. Można jednak spotkać się z ofertami ubezpieczenia AC o węższym zakresie ochrony (np. bez ryzyka kradzieży lub obejmujące wyłącznie szkody ?kolizyjne? i skutki działania sił natury) lub działającymi wyłącznie na terytorium Polski. Przed wyjazdem samochodem na zagraniczny urlop warto się więc upewnić, czy ubezpieczenie AC będzie działać w kraju docelowym jak i w krajach, przez które bedziemy przejeżdzać (w krajach tranzytowych).

Sumą ubezpieczoną w ramach AC jest wartość pojazdu, która stanowi także podstawę naliczenia składki. Składka AC wynosi od kilku do kilkunastu procent wartości pojazdu na dzień zawierania ubezpieczenia, a jej wysokość zależy od czynników obiektywnych (miejscowości w której mieszkamy i jej klasyfikacji ?strefowej? w taryfach danego zakładu ubezpieczeń, marki, wartości i wieku pojazdu), a także czynników zależnych od posiadacza, czyli dotychczasowej historii jego ubezpieczeń wyrażonego poziomem nabytych uprawnień do ewentualnych zniżek lub zwyżek w składce, wieku kierowcy, okresu posiadania przez niego prawa jazdy, sposobu opłacenia składki (jednorazowo lub w ratach).

Należy pamiętać, że wartość pojazdu jest zmienna w czasie i od momentu zawarcia umowy i opłacenia składki nieuchronnie spada, czasem o kilkanaście i więcej procent rocznie. Jeśli uszkodzenie pojazdu okaże się poważne tzn. koszt jego naprawy przekroczy 60 ? 70% wartości pojazdu na dzień szkody, to zakład ubezpieczeń uzna taka naprawę za ekonomicznie nieopłacalną i określi szkodę jako ?całkowitą? (auto zostanie uznane za wrak, którego wartość zostanie odjęta od wartości pojazdu przed wypadkiem, a różnica wypłacona jako odszkodowanie, ewentualnie zakład ubezpieczeń przejmie wrak i wypłaci wartość pojazdu sprzed wypadku).

Następstwa nieszczęśliwych wypadków kierowcy i pasażerów pojazdu (NW) - ubezpieczenie obejmuje skutki wypadku w postaci uszkodzeń ciała lub śmierć, zarówno kierowcy jak i pasażerów przewożonych w ubezpieczonym pojeździe. Ważnym jest, że ubezpieczenie to jest bezimienne tzn. ochroną objęty jest każdy kierowca i każdy pasażer przewożony tym pojazdem, przy czym liczba tych osób nie może przekroczyć liczby miejsc określonej dla danego pojazdu w dowodzie rejestracyjnym. Ubezpieczenie obejmuje wyłącznie wypadki powstałe w związku z ruchem pojazdu, czyli nie obejmuje zdarzeń z życia prywatnego czy wypadków przy pracy.

Standardowe sumy ubezpieczenia w NW to 5, 10 lub 20 tys. zł. Odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia NW wypłacane jest w zależności od stopnia trwałego uszczerbku na zdrowiu okreslanego w procentach, o którym orzeka komisja lekarska. Wypłacana suma stanowi taki procent sumy ubezpieczenia jaki procent uszczerbku orzeknie komisja. W przypadku śmierci ubezpieczonego jego rodzina (osoby uprawnione) otrzymają 50% lub 100%, w zależności od warunków ubezpieczenia, sumy ubezpieczenia.

Zawierając umowę ubezpieczenia NW należy sprawdzić, czy obejmuje ona ochroną wypadki powstałe na terytorium Polski czy także za granicą. Uwaga! Odszkodowanie z tytułu NW należy się każdemu poszkodowanemu niezależnie od innych odszkodowań otrzymanych z tytułu tego samego zdarzenia (np. z ZUS lub innej polisy NW). To wyjątek w ubezpieczeniach, o którym warto pamiętać.

Assistance - to ubezpieczenie zapewnia kierowcy i pasażerom uszkodzonego pojazdu pomoc na drodze. Zakres tej pomocy jest bardzo zróżnicowany w ofertach dostępnych na polskim rynku - od podstawowej pomocy, jaką jest naprawa pojazdu na miejscu zdarzenia lub jego holowanie do najbliższego warsztatu naprawczego (jeśli naprawa okaże się nieskuteczna), do innych świadczeń dodatkowych, jak np. zakwaterowanie w hotelu na czas naprawy pojazdu, organizację dojazdu do celu innym środkiem transportu (lub powrotu do domu), organizację transportu medycznego, koszty udzielenia pomocy ambulatoryjnej, koszt przejazdu i zakwaterowania osoby bliskiej w celu wizyty w szpitalu u poszkodowanego, pomoc w załatwieniu dokumentów podróżnych i innych formalności w kraju zdarzenia, pomoc tłumacza, pomoc w przekazywaniu informacji rodzinom poszkodowanych.

Usługi te zapewnia całodobowy serwis prowadzony przez operatora assistance, z którym należy się skontaktować pod numerem uzyskanym przy zawieraniu umowy ubezpieczenia.

Zakres ochrony może obejmować tylko problemy z pojazdem będące wynikiem wypadków drogowych, ale dostępne są także ubezpieczenia oferujące pomoc także w przypadku awarii pojazdu w drodze. Ponadto zawierając umowę ubezpieczenia należy upewnić się, czy warunki umowy przewidują udzielanie pomocy w każdym miejscu, czy tylko w pewnej odległości od miejsca zamieszkania poszkodowanego (np. dalej niż 30 km od domu), a także czy pomoc będzie świadczona tylko na terenie Polski czy także poza granicami kraju.

Ubezpieczenie assistance najczęściej oferowane jest wraz z ubezpieczeniem autocasco, bezpłatnie lub jako opcja opłacana dodatkową składką.

Ubezpieczenie pomocy prawnej - ciągle mało znana na polskim rynku forma ubezpieczenia, które umożliwia pokrycie kosztów związanych z podejmowaniem różnych kroków prawnych w związku z wypadkami drogowymi ubezpieczonego pojazdu, a także ich organizację. Są to przede wszystkim opłaty związane z wniesieniem postępowania wobec sprawcy zdarzenia lub udzieleniem ochrony prawnej, jeśli takie kroki są podejmowane w stosunku do osoby ubezpieczonej, opłaty związane z uzyskaniem dokumentów podróżnych (np. paszportu), a także pomoc w organizacji działań prawnych przewidzianych umową ubezpieczenia.

Posiadanie takiego ubezpieczenia jest szczególnie przydatne w podróży zagranicznej samochodem, gdzie bariera językowa, a przede wszystkim nieznajomość lokalnych procedur utrudnia kierowcy samodzielne podejmowanie jakichkolwiek działań odszkodowawczych czy obronnych na drodze prawnej.