STRATEGIE: Otwieramy konto...

Własny rachunek bankowy mogą otworzyć wszyscy, którzy ukończyli 18 lat. Niektóre z banków dają możliwość posiadania konta już 13-latkom, ale wtedy podczas wizyty w banku niezbędna jest obecność rodzica lub opiekuna, ponieważ to osoba dorosła jest w rzeczywistości odpowiedzialna za regularne wpłaty na rachunek i korzystanie z niego przez nastolatka.

Sama procedura otwarcia rachunku - czy to konto tradycyjne, czy internetowe - jest stosunkowo prosta. Zajmuje ok. 20 min i sprowadza się do wypełnienia specjalnego formularza - umowy o prowadzenie rachunku bankowego. W przypadku konta tradycyjnego - w oddziale, a w przypadku banków internetowych - na jego stronach www. Niezbędne dokumenty to dowód osobisty lub paszport i znajomość pełnych danych teleadresowych (tych czasowych też, np. zameldowania). Można też, choć zrobi to także za nas pracownik banku, przygotować kserokopię dokumentu tożsamości.

Chcąc upoważnić sympatię, narzeczoną, współmałżonka lub kogoś z rodziny do współdysponowania rachunkiem, trzeba także przygotować ich dokumenty tożsamości - pełnomocnicy wypełniają odrębne formularze identyfikacyjne (najlepiej też wcześniej skontaktować się z bankiem i zapytać, czy niezbędna będzie obecność bliskiej osoby przy podpisywaniu umowy). Procedura zakładania rachunku kończy się - bez względu także na to, czy to bank internetowy czy tradycyjny - wizytą w oddziale i złożeniem własnoręcznego podpisu. Wtedy klient dostanie komplet dokumentów - umowę, regulamin konta, regulamin używania kart płatniczych (czasami również same karty, wydane "od ręki"), Tabelę opłat i prowizji i wstępne numery identyfikacyjne - numer klienta, kod PIN lub hasło do obsługi konta przez Internet lub telefon. Zanim jednak zdecydujemy się na zawarcie umowy - warto poświęcić kilka godzin na porównanie ofert.

Zacząć należy od odpowiedzi na pytanie - konto tradycyjne i np. z możliwością do obsługi przez Internet czy w pełni wirtualne, w banku internetowym? Dla kogoś, kto zupełnie nie ma zaufania do Internetu, odpowiedź będzie prosta. Warto tu jednak pamiętać nie tylko o kwestiach związanych z bezpieczeństwem przy późniejszym korzystaniu z rachunku, ale także o niewątpliwych i wielu atutach banków wirtualnych - często dużo wyższe oprocentowanie, niższe koszty prowadzenia rachunku czy niekiedy nowatorskie i unikalne usługi związane z kanałami elektronicznymi (WAP, Internet, SMS, jak np. możliwość dokonywania przelewów przez SMS). Dlatego, ci, którzy się wahają powinni przeprowadzić bardziej szczegółową analizę możliwości i korzyści, a także kosztów i opłat oraz dostępności.

Przede wszystkim - oprocentowanie i koszty. Przy porównaniu oprocentowania ROR-ów wygrywają obecnie banki internetowe, choć w ostatnim czasie nie ma to znaczenia i zdecydowana wiekszośc banków ma oprocentowanie rachunków dla klientów indywidualnych na poziomie około 0 procent.

Otwarcie konta w większości banków jest bezpłatne - natomiast jego prowadzenie już niekoniecznie. Banki internetowe nie pobierają zwykle opłaty za prowadzenie konta, natomiast w tradycyjnych trzeba za to zapłacić od 2 zł do 10 zł miesięcznie (bank potrąca opłatę automatycznie, z rachunku). Jeden z tradycyjnych banków deklaruje, że od każdego z klientów, którzy otworzą konto po 15. dniu miesiąca nie pobierze opłaty za jego prowadzenie. Ale - coś za coś! Warto pamiętać, że niektóre opłaty występujące np. w bankach internetowych (np. tzw. tokeny - urządzenia umożliwiające bezpieczne korzystanie z e-konta), nie występują w tradycyjnych bankach.

Dostępność i związane z nią korzyści - to możliwość dostępu do swoich finansów, śledzenia dokonywanych operacji, a wraz z tym lepsze administrowanie nimi i poczucie bezpieczeństwa i reagowanie w przypadkach oszustw lub nieprawidłowości. Dostęp do konta przez telefon (najlepiej bez dodatkowych kosztów, bez opłat za dyspozycje wykonywane przez telefon) lub Internet to w zasadzie pełna kontrola nad pieniędzmi w ciągu całej doby. To także możliwość zamiany pieniędzy z formy bezgotówkowej na gotówkę i na odwrót. W przypadku konta tradycyjnego lub z możliwością obsługi przez Internet wpłaty lub wypłaty gotówki można dokonać w oddziale lub bankomacie, natomiast w przypadku kont w bankach internetowych, może to być trudniejsze. W związku z tym, że nie mają one swoich oddziałów, obok karty płatniczej, niekiedy jedynym sposobem pozostaje przelew bankowy na inny rachunek. Stąd też tak ważna jest informacja o liczbie i rozmieszczeniu placówek i bankomatów oraz to, czy wypłaty z nich odbywają się za darmo.

Funkcjonalność konta to zakres operacji, jakie można wykonać za jego pośrednictwem. W większości banków podstawowy pakiet operacji, zarówno tych "pasywnych" - sprawdzanie salda na koncie, przeglądanie historii rachunku, jak i "aktywnych" - zakładanie i zrywanie dodatkowych lokat, niektóre przelewy, jest bezpłatny. Konto zakładamy jednak nie z myślą o najbliższych miesiącach, ale latach, dlatego warto spojrzeć na paletę możliwości szerzej i sprawdzić: czy mamy dostęp do konta i czy jest on płatny - poprzez telefon, SMS-y, tzw. WAP (czyli Internet w komórce) - i składania przez te kanały najlepiej bezpłatnych stałych zleceń, przelewów, także do ZUS lub Urzędów Skarbowych. Niektóre z banków internetowych oferują także dość specyficzne usługi, np. przelew przez SMS lub e-mail, możliwość realizowania szybkich przelewów zagranicznych. Należy także zwrócić uwagę na wielkość proponowanego tzw. debetu (czyli zadłużenia się do następnej wpłaty) czy możliwość zaciągnięcia, w ramach rachunku, kredytu. Obowiązkowo natomiast należy dokładnie przyjrzeć się propozycji wydania kart płatniczych - ile kosztuje ich wydanie i opłata roczna, czy będzie można nimi tylko wypłacać pieniądze z bankomatów czy także płacić za zakupy (być może także w Internecie), czy dostaniemy kartę kredytową.

Na koniec, ale jakże bardzo ważna sprawa - bezpieczeństwo. Rozumiane jednak nieco szerzej. W przypadku tradycyjnych rachunków należy zwrócić uwagę na stosowane przez bank zabezpieczenia w kontaktach z bankiem - czy to przez telefon czy Internet (login, hasła, kody PIN i specjalne numery identyfikacyjne, a także dzienne limity wypłat, automatyczne powiadamianie klienta o wszystkich wykonywanych transakcjach). W przypadku e-kont - sprawdzenie takich szczegółów, jak te wspomniane oraz dokładne poznanie dokładnych zasad na jakich obywa się połączenie internetowe (jak odbywa się szyfrowanie transmisji danych, jak działa tzw. token, w jaki sposób bezpiecznie używać swojego komputera i przeglądarki, jakie oprogramowanie zainstalować) i na jakich zasadach obywa się wymiana korespondencji z bankiem - są to wszystko sprawy kluczowe. Na bezpieczeństwo i "spokój własnego sumienia" warto także spojrzeć pod kątem - odpowiedzialności, klienta i banku. Porównując oferty banków warto sprawdzić to, jakie formy ubezpieczenia zgromadzonych pieniędzy proponują oraz kiedy i jaką odpowiedzialność proponują np. gdy dochodzi do kradzieży pieniędzy z konta.