Co to jest bankowy tytuł egzekucyjny?

Bankowy tytuł egzekucyjny, mówiąc najprościej, to zabezpieczenie dla banku lub firmy udzielającej pożyczki. Ten punkt umowy zawiera opis kroków, jakie podejmie bank i termin, w którym bank wystąpi do sądu o wyegzekwowanie pożyczonych pieniędzy oraz jak wysokie będą roszczenia finansowe, w przypadku, gdyby klient zaprzestał spłacania pożyczonych mu pieniędzy. Brzmi może niezbyt przyjemnie, ale to naprawdę bardzo ważne!

Sama treść bankowego tytułu egzekucyjnego w umowie może być różna. Najczęściej jednak zawiera ona sformułowanie, że - w myśl Prawa Bankowego - Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r., artykułu 97. ust. 1 i 2 - klient wyraża zgodę na poddanie się czynnościom egzekucyjnym w zakresie roszczeń wynikających z umowy kredytowej, wraz z należnymi odsetkami oraz innymi opłatami wynikającymi z umowy i jej realizacji, a w szczególności kosztami egzekucji, opłatami sądowymi.

Dalej klauzula tytułu powinna, i zwykle zawiera, dwie najistotniejsze dla klienta kwestie - kwotę, tj. sumę wszystkich kosztów kredytu, opłat, prowizji i kosztów postępowania egzekucyjnego wraz z odsetkami na jaką będzie mógł opiewać tytuł egzekucyjny oraz datę - termin, do kiedy bank będzie mógł wystawić ten tytuł.

Na co bankowi pozwala tytuł? Tytuł egzekucyjny ułatwia dochodzenie roszczeń przez bank, dlatego, obok wspomnianych dwóch kwestii, powinny się w nim znaleźć także inne informacje: oznaczenie banku, który wystawił ten tytuł i na rzecz, którego dochodzenie roszczeń ma się odbyć, oznaczenie dłużnika zobowiązanego do zapłaty, data wystawienia tytułu, określenie podstawy dochodzenia roszczenia i wzmianka o wymagalności jego dochodzenia, a także pieczęć banku i podpisy osób reprezentujących go. Taka konstrukcja tytułu daje bankowi podstawy do wszczęcia postępowania, gdyby natomiast zawierał błędy bank nie mógłby do niego przystąpić.

W przypadku egzekucji przeciwko kilku osobom lub z kilku części składowych majątku dłużnika, Prawo bankowe stanowi, że można wystawić dalsze tytuły egzekucyjne. Co więcej - tytuł może być podstawą do egzekucji przeciwko poręczycielowi, spadkobiercom lub współmałżonkowi.

Prawo bankowe w artykule 97. w ust. 1 stanowi, że tytuł może być podstawą egzekucji prowadzonej według przepisów kodeksu postępowania cywilnego (...) wyłącznie przeciwko osobie, która bezpośrednio z bankiem dokonywała czynności bankowej i złożyła pisemne oświadczenie o poddaniu się egzekucji, oraz gdy roszczenie objęte tytułem wynika bezpośrednio z tej czynności bankowej. Ale już w następnym, w 98 artykule w ust. 1. Prawo bankowe precyzuje, że tytuł może być także podstawą egzekucji przeciwko osobie trzeciej, gdy osoba ta przejmie dług wynikający z czynności bankowej, o której mowa w art. 97 ust. 1. - czym rozszerza krąg osób odpowiedzialnych za spłatę pożyczki na poręczycieli. Z kolei ustęp 2 art. 98 dotyczy współmałżonków i spadkobierców dłużnika - przypadku, gdyby obowiązek spełnienia świadczenia przeszedł na inne osoby w wyniku spadkobrania lub przekształcenia osoby prawnej albo gdy zachodzi potrzeba egzekucji z majątku wspólnego małżonków, podstawą egzekucji może być tytuł wykonawczy oparty na bankowym tytule egzekucyjnym zaopatrzonym w sądową klauzulę wykonalności nadaną przez sąd przeciwko tym osobom.

Kwota roszczeniowa banku może, o ile przewiduje to umowa, zostać zamieniona na ustalony w niej przedmiot zamiany - Prawo bankowe mówi o egzekucji wydania rzeczy, w przypadku gdy ustanowiono zastaw rejestrowy lub dokonano przeniesienia własności w celu zabezpieczenia roszczenia.

Wydanie bankowego tytułu egzekucyjnego to oczywiście ostateczność, co nie znaczy, że nie praktykowana przez banki. Praktykowana i to z całą bezwzględnością, o czym może świadczyć liczba egzekucji komorniczych. Do tego bowiem sprowadza się wydanie tytułu bankowego.